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从规模、产品、风控、资金看这家金融豫军崛起之路

日期: 2019-01-07
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1亿中原人的消费升级,河南唯一一家消费金融公司迎来两周岁生日!中原消费金融由中原银行和中民投共同出资成立,是河南省首家也是唯一一家消费金融公司,于2016年12月30日开业,截至2018年12月30日,正式成立两周年,服务用户超200万人,为河南乃至全国的信贷市场注入新的活力。

截至2018年6月30日,开业一年半的中原消费金融,累计放款金额133.79亿元,贷款余额人民币56.21亿元,累计放款突破428万笔,累计实现营业收入达人民币1.57亿元,为156.84万客户提供消费金融服务。据了解,中原消费金融的不良贷款率低于同行业的平均水平。12月29日,中央经济工作会议提出,促进形成强大国内市场,加快教育、育幼、养老、医疗、文化、旅游等服务业发展,改善消费环境。坐拥河南省唯一一张消费金融牌照,中原消费金融如何抢抓万亿消费贷款机遇?针对消费金融小额分散的特点,中原消费金融如何打造自己的风控体系?而在消费金融不良和利润之间,中原消费金融如何取得平衡?

服务客户超200万人

上半年末累计放款133.79亿元笔均3125元

截至目前,中原消费金融累计服务客户超200万人。根据中原银行2018年半年报显示,截至2018年上半年末,中原消费金融公司累计放款达到人民币133.79亿元,贷款余额56.21亿元,累计放款突破428万笔,累计实现营业收入达1.57亿元,为156.84万客户提供消费金融服务。以此计算,中原消费金融单笔放款金额3125元,真正实现了“小额分散、普惠金融”。

作为河南唯一一家消费金融公司,中原消费金融公司深挖与居民生活密切关联的细分行业,围绕租房、家装、学车、家电、旅游、数码产品、商务出行、教育培训、健康等重点目标市场,面向个人消费提供消费贷款+消费分期服务。据其官网显示,中原消费金融目前产品主要包括“提钱花”系列纯信用消费贷款产品,以及针对特定场景的“提钱付”系列消费分期金融产品“提钱花”是纯信用消费贷产品,包含针对优质企事业员工的“精英贷”、针对正常缴纳公积金单位员工的“公积金贷”、针对业主提供的“乐居贷”等多款产品,最低单笔放款金额500元。

在获客渠道方面, 目前中原消费金融在线上已拥有独立APP2.0版本、支付宝生活号、微信小程序、微信公众号等多个申请入口。据第三方app应用监控平台显示,截至目前,中原消费金融APP在安卓市场下载总量约为1152万次。此外,其APP在苹果APP Store财务榜稳定在前100名,注册用户数量突破700万人除自有渠道建设,中原消费金融也与小米、滴滴等大型场景获客渠道达成合作意向,不断拓展新渠道。

建立智能风控体系

98%自动审核 日处理业务峰值8万笔

消费金融“小额、分散”的特点也对风险控制提出了更高的要求,中原消费金融始终把风险控制放在第一位。在风控体系建设方面,中原消费金融形成了贷前、贷中、贷后紧密结合,精细化、流程化、全面化的风险管理体系。中原消费金融致力搭建自有智能风控体系,依托自有用户数据以及数十家第三方数据,制定了3000多条风险策略,持续完善反欺诈全流程建设,不断挖掘分析客户数据,加快策略更新迭代。同时不断提高外部征信数据的使用效率,对风险规则进行快速迭代和阈值调整。此外中原消费金融加强客户身份核验、人脸识别等客户识别手段,通过引入电子签章、客户首次提款电核等手段确保客户贷款的真实性。截至目前,中原消费金融的风控系统可以实现98%的放款自动审批日处理业务量最高峰值可达到8万笔,极大提高了工作效率和用户体验。

中原消费金融还建立了借款人收入偿债比例控制机制,通过对客户的资产、理财等资产类信息进行合理性加权测算,合理测算贷款金额和期限,确保不过度授信。同时对单一区域申请进行动态监测,对区域集中度进行统一管理。因此,中原消费金融信贷资产质量整体保持在良好水平,不良贷款率处于行业较低水平。同时,基于精准客群定位和完善的风控系统,中原消费金融可以提供更具竞争力的利率,公司“提钱花”产品最低贷款利率可达到万分之二。

资金端:30%股东存款+70%同业借款

已获得170亿授信

从资金端看,银行系消费金融公司的在资金来源的优势显而易见,除股东存款外,监管部门允许持牌消费金融机构通过同业借款、同业拆借、银团贷款、发行ABS、金融债等渠道获取资金,资金来源更广泛。中原消费金融公司的资金端主要来源于股东存款和同业借款。中原消费金融公司由中原银行股份有限公司和上海伊千网络信息技术有限公司共同出资成立,持股比例分别为78.13%、21.87%。截至2018年11月末,中原消费金融公司股东存款余额为23亿元,占公司资金端来源的近30%,另外70%资金来源于同业借款。截至目前,中原消费金融已经获得近60家银行的同业授信,总额度接近170亿元,其中已与40家银行发生同业借款业务往来。前三季度,中原消费金融资本充足率、核心一级资本充足率均高于监管红线。此外,中原消费金融于2018年2月9日进行了第一轮增资,注册资本金增至8亿元,中原银行出资额由3.25亿元增至6.25亿元,持股比例增至78.13%;上海伊千网络信息技术有限公司出资额不变,持股比例变更为21.87%。注册资本增加后,不仅可以提高借贷额度,还可以提高同业拆入资金总额,加大覆盖率,扩大市场份额的作用。



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